Repsol YPF

Les targetes com a mitjà de pagament

L'ús dels diners de plàstic és molt còmode però té els seus riscs. Cal prendre algunes precaucions per evitar sorpreses en rebre l'extracte bancari.

Les targetes bancàries han adquirit gran rellevància en els últims anys. El seu nombre a Espanya s'apropa als 75 milions. Però, malgrat que existeix una mitjana d'1,5 targetes per persona a França, per exemple, és inferior a una per habitant, se'n realitzen menys compres que a la resta d'Europa. L'ús principal que els donen els espanyols a les targetes no és el d'emprar-les com instrument de pagament, continua sent el d'obtenir diners en metàl·lic dels caixers automàtics.
 
El nombre total de targetes en circulació augmenta cada any de vora un 7%. El Banc d'Espanya ha detectat un creixement sostingut des de mitjan anys noranta, concretament molt major en el cas de les targetes de crèdit que en el de les de dèbit. Tanmateix, en contra del que pass en altres països del nostre entorn, la targeta continua sent utilitzada fonamentalment a la retirada d'efectiu.
 
Potser això es deu al fet que Espanya és el segon país del món per nombre de caixers (55.400 a finals de 2004), però també és el que més terminals de punt de venda té d'Europa (1.055.100). No obstant això, el nombre de transaccions en aquests dispositius continua sent dels més baixos de la UE.
 
Transaccions
Les tres organitzacions gestores de pagament que operen a Espanya, Servired, 4B o Euro 6000, acaparen 62 milions de targetes. Aquestes societats, a causa de participació a Visa Internacional i a MasterCard Europa, gaudeixen dels drets d'explotació.
 
La resta de targetes fins a arribar a 75 milions que es troben a les butxaques pertanyen a grans superfícies, estacions de servei, agències de viatges, equips de futbol, etc. El nombre de transaccions i el seu valor augmenta a bon ritme. Malgrat això, pel que fa a la seva taxa d'ús per habitant, a Espanya es registraven 15 pagaments el 2002 davant una mitjana, per al conjunt de l'Eurozona, de 31.
 
Segons les conclusions del Llibre Blau del Banc Central Europeu, a Espanya les targetes de crèdit s'usen preferentment en operacions de pagament per l'adquisició de béns i serveis, mentre que les de dèbit es concentren, principalment, a l'extracció d'efectiu als caixers. Les entitats bancàries  no cobren comissió per pagar amb elles, ni tan sols a l'estranger, però sí per retirar diners dels caixers fora del país o de la seva xarxa telemàtica.
 
Respecte a les taxes d'intercanvi, és a dir, les comissions cedides entre les entitats participants en el procés de pagament, així com a aquelles que s'apliquen als comerciants (taxes de descompte), es percep un progressiu descens dels valors màxims.
 
El negoci de les targetes no solament és rendible per a les entitats sinó que també resulta molt còmode per als consumidors. Moltes s'endinsen en el caràcter fidelitzador i permeten a l'usuari ajornar pagaments o obtenir punts per bescanviar-los per regals.
 
De totes maneres, dels més de 10 milions de finançaments que es realitzen anualment en els punts de venda a Espanya, només el 3%, segons un estudi de la consultoria Tatum, s'efectua amb targeta, davant el 34% dels Estats Units. També és cert que el tipus d'interès de finançament és més elevat i que si el termini és llarg i la quantitat important segurament serà més avantatjosa sol·licitar un préstec en una entitat bancària.
 
Seguretat
La majoria dels consumidors són conscients que si perden la seva targeta de crèdit al carrer o l'hi roben algú podria fer compres amb ella senzillament falsificant la firma. També saben que no és convenient adjuntar la clau a la targeta, perquè en aquest cas una altra persona fins i tot podria retirar diners dels caixers automàtics.
 
Per tant, com a principals mesures de seguretat cal conservar en un lloc segur les targetes, denunciar com més aviat millor robatoris o estrebades al telèfon habilitat per les entitats per a això i no guardar-hi al costat les claus d'accés al compte. És important també procurar no llençar a les escombraries sense destruir documents amb informació personal que puguin ser utilitzats en una estafa.
 
També convé evitar els punts de pagament en els quals el client perd contacte visual amb la targeta. No és freqüent, però s'han donat casos de duplicació de la banda magnètica.
 
Errors en els sistemes de seguretat de les centrals, que en alguna ocasió han demostrat no estar a l'alçada, o atacs de pirates informàtics han posat en perill dades de caràcter personal i bancari d'alguns titulars de targetes i els han convertit a en mates de les anomenades ciberestafes.
 
En qualsevol cas, els usuaris han d'estar atents als moviments dels seus comptes personals, i si descobreixen algun moviment estrany, comunicar-lo com més aviat millor al banc perquè anul·li els càrrecs indeguts.
 
Què han d'oferir els contractes de telefonia fixa