Repsol YPF

Crèdit llar

Les entitats financeres ofereixen préstecs específics per decorar, equipar o reformar l'habitatge. Tothom pot condicionar casa seva per fer-la més acollidora.

 
Pereformar-la, adquirir mobles nous o ampliar-lar afrontar aquestes despeses, nombroses entitats bancàries han creat l'anomenat préstec llar, crèdit llar o préstec renovació.
 
En realitat es tracta de préstecs personals o crèdits al consum. Es demanen per fer front a tot tipus de despeses, des de la compra d'un ordinador o un cotxe, fins a un viatge, una oportunitat d'inversió etc. Tanmateix les entitats financeres han especificat encara més els seus préstecs i han creat crèdits especials per a objectes de miniconsum, estudis, i, sens dubte, per renovar la llar.
 
Són crèdits d'import no gaire elevat l'objectiu dels quals és finançar unes necessitats concretes amb la garantia personal del sol·licitant. El seu termini sol oscil·lar entre un mes i vuit anys, i el seu import, en general, va des dels 3.000 fins als 42.000 euros.
 
Les entitats posen a disposició dels sol·licitants totes les facilitats per equipar i renovar casa seva. O si ho prefereixen per fer una reforma. La tramitació és senzilla i la resposta a la seva petició immediata. La quota pot ser constant, variable i fins i tot progressiva. En aquestes operacions s'acorda un interès fix, variable o mixt, que combina períodes d'interès fix i d'interès variable.
 
Alguns conceptes
En els préstecs personals per reformar la llar, igual que en els hipotecaris, apareix el terme (TAE), que fa referència a la Taxa Anual Equivalent o Taxa Anual Efectiva. És el resultat d'una fórmula matemàtica que incorpora el tipus d'interès nominal, les comissions i el termini de l'operació.
 
Així, inclou la comissió d'obertura i la de cancel·lació anticipada. La diferència més important rau en el percentatge, que en els préstecs al consum com aquests és més alt, perquè són operacions de més risc per a les entitats prestatàries i per protegir-se apliquen comissions més altes.
 
Amb el nom de comissió d'obertura s'imputen totes les despeses originades per la tramitació d'un contracte creditici. Normalment, el seu import es cobra d'una vegada, quan es firma el contracte, tanmateix, també es pot negociar el pagament al llarg de la vida del préstec.
 
Normalment, les entitats financeres ofereixen als titulars dels préstecs la possibilitat de cancel·lar total o parcialment el crèdit abans que s'acabi el termini. Però si els titulars ho fan hauran de pagar una comissió de cancel·lació o amortització anticipada que serà el resultat d'aplicar un percentatge sobre la quantitat cancel·lada o amortitzada abans de temps.
 
No obstant això, hi ha una limitació en els préstecs a interès variable que impedeix que aquesta la comissió sigui superior a l'1%. D'altra banda, alguns bancs permeten amortitzar sense cap cost fins i tot un 25% del deute, només si s'anticipa una quantitat més alta de diners cobren una comissió.
 
Paperassa
Quan se subscriu un crèdit llar el client adquireix certs compromisos amb l'entitat prestadora que es resumeixen en una única obligació: el lliurament del capital que li presta amb els interessos i els terminis que s'estableixin.
 
A la pràctica, es contreuen obligacions complementàries derivades de la gestió d'aquest préstec. L'entitat financera ha de reduir els seus riscos al mínim. És per això que el sol·licitant està obligat a informar de la seva situació econòmica, de l'import dels seus ingressos, de si estan o no assegurats, de si disposa de propietats, avals o si té altres préstecs o deutes.
 
Els préstecs que concedeixen les entitats financeres es registren al Banc d'Espanya i és habitual que es consulti, prèvia autorització de l'interessat, aquest registre abans de concedir un crèdit nou. Si l'entitat preveu el refinançament de préstecs ja vençuts i impagats exigirà garanties més elevades i els interessos i comissions seran més elevats que els ordinaris.
 
Si els ingressos del sol·licitant són prou alts i estables probablement no li exigirà la figura de l'aval, és a dir, de la garantia addicional d'una segona persona que assumeix el pagament si no ho fa el titular del préstec.
 
Perquè deixar pocs diners a curt termini sigui rendible, les entitats financeres apliquen interessos bastant elevats als seus crèdits personals. És per això que, és aconsellable sospesar detingudament la conveniència de sol·licitar un préstec personal per renovar la llar. Hi ha opcions menys costoses per finançar despeses extra i que a més no provoquen la paperassa inherent a la sol·licitud d'un crèdit.
 
Per exemple, hi ha targetes que permeten realitzar compres i diferir el pagament o disposar d'efectiu. Tot i que cal anar amb compte, ja que els interessos es dupliquen davant d'impagament. També grans magatzems, botigues de mobiliari, hipermercats i altres establiments ofereixen sovint als clients la possibilitat d'ajornar el pagament de les compres, en alguns casos sense interessos, o començar a pagar més tard.
 
Les compres a terminis normalment són sense interessos, si el pagament es fa en tres o menys quotes. Però quan se sobrepassen les tres mensualitats, el TAE d'alguns establiments supera, en molts casos amb escreix, el de bancs i caixes d'estalvi.